단리 계산기

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다. 1억 원금에 연 5% 단리면 매년 정확히 500만원 이자가 발생합니다. 복리는 이자가 다시 원금이 되어 그 위에서 이자가 붙어 시간이 지날수록 빠르게 늘어납니다. 짧은 기간에는 차이가 작지만 30년이면 결과가 1.5~2배까지 벌어집니다.

만기 일시는 가입 기간 동안 이자가 누적되었다가 만기에 한꺼번에 받는 방식이고, 매월 수령은 매달 발생 이자를 그달에 받는 '월이자형'입니다. 두 방식의 이자 총액 자체는 같지만, 매월 수령은 현금흐름이 일정한 장점이 있습니다(이자에 매달 세금이 원천징수됩니다).

정기예금 이자 = 예치금 × 연이율 × (예치 개월 ÷ 12)로 단리 계산이 기본입니다. 예: 1,000만원을 연 3.5%로 1년 맡기면 세전 이자 35만원, 세후(15.4% 차감) 약 29만 6천원입니다. 본 계산기에 원금·이율·기간을 넣으면 세전·세후·실질가치를 즉시 보여줍니다.

예금·적금 이자에는 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 자동 원천징수됩니다. 비과세 종합저축, ISA 일반형 200만/서민형 400만 한도 안의 이자, 세금우대 농·수협 조합예탁금 등은 세율이 다르게 적용되니 가입 전 상품 약관을 확인하세요.

대부분의 정기예금·정기적금·CD·MMF의 이자 표시가 단리 기준입니다. 다만 만기에 이자를 같은 상품에 재예치하면 사실상 복리 효과가 납니다(이자에 다시 이자). 채권 쿠폰도 단리 계산이 기본이며, 적금은 매달 넣은 회차마다 예치 기간이 달라 실효 수익률이 표면금리보다 낮습니다.

1억·5%·10년 기준 단리는 1.5억(이자 5천만), 매월 복리는 약 1.65억(이자 6,500만)입니다. 30년이면 단리 2.5억 vs 복리 4.48억으로 거의 2배 차이입니다. 같은 조건 비교는 본 페이지의 차트와 비교 박스에서 바로 확인할 수 있습니다.

예금자보호법에 따라 1인당, 1개 금융회사당 원금과 이자를 합쳐 5,000만원까지 보호됩니다(2025년 기준, 2025년 중 1억원 상향 시행 예정). 예·적금, 원금 보장 상품이 대상이며 투자형 상품(펀드·ELS 등)은 제외됩니다. 한도 초과 자금은 여러 금융회사로 분산하는 것이 안전합니다.

같은 표면금리라도 정기예금이 정기적금보다 실수령 이자가 많습니다. 예금은 처음부터 전액이 예치되지만, 적금은 매달 나눠 넣어 평균 예치 기간이 절반 정도라 실효 수익률이 표면금리의 약 55%에 그칩니다. 목돈이 있으면 예금, 매달 모으는 단계면 적금이 적합합니다.

세전 이자에서 이자소득세 15.4%를 차감하면 됩니다. 예: 세전 이자 100만원이면 세금 15만 4천원을 떼고 약 84만 6천원이 실수령입니다. 본 계산기는 입력한 세율을 자동 적용해 세전·세금·세후 금액을 분리해 보여주므로 직접 계산할 필요가 없습니다.

예금 세후 이율이 물가상승률보다 낮으면 실질 구매력은 줄어듭니다. 예: 연 3% 예금의 세후 이율은 약 2.54%인데 물가가 3% 오르면 실질 수익은 마이너스입니다. 본 계산기의 인플레이션 입력란에 예상 물가상승률을 넣으면 만기 금액의 실질가치를 확인할 수 있습니다.