대출 상환 계산기

원리금균등은 매달 ‘원금 + 이자’ 합계가 동일한 방식으로, 초기에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 원금균등(체감식) 은 매달 같은 원금 + 잔액에 대한 이자라 첫 달이 가장 부담스럽고 점점 줄어듭니다. 총 이자는 보통 원금균등이 더 적습니다.

원금을 갚지 않고 이자만 납부하는 기간입니다. 한국 주택담보대출에서 1~3년 거치가 흔합니다. 거치 기간이 끝나면 남은 기간 동안 원리금균등 또는 원금균등으로 상환합니다. 거치 기간이 길수록 총 이자는 늘어납니다.

총 이자만 보면 원금균등이 유리하지만, 첫 달 부담이 원리금균등보다 훨씬 큽니다. 현금흐름이 빠듯한 신혼·청년 가구는 원리금균등이 더 안전한 선택일 수 있고, 초기 자금 여유가 있는 경우에만 원금균등이 의미 있습니다.

본 계산기는 만기까지 정상 상환을 가정합니다. 중도상환수수료(보통 잔여 원금의 0.5~1.4%, 3년 이내) 는 별도 계산이 필요하며, 가능하다면 거치 없이 원금균등 + 여유분 중도상환 조합이 이자 절감에 가장 유리합니다.

은행은 첫 달 이자를 ‘일할 계산’ (대출일~말일) 하는 경우가 많아 첫 회 납입이 본 계산기와 미묘하게 다를 수 있습니다. 또 이자율을 변동금리로 산정하면 그때그때 달라집니다. 본 계산기는 고정금리 + 매월 같은 일수 가정의 ‘추정치’ 입니다.

본 계산기는 상환 시뮬레이션만 다룹니다. DSR(연 원리금 ÷ 연 소득) 한도(현 한국 40~50%) 는 본인 소득과 다른 대출까지 포함해 계산해야 하므로 별도 도구로 분리할 예정입니다.