복리 계산기

매달 잔액에 (연 수익률 ÷ 12)만큼 이자를 더하고 적립금을 추가합니다. 연 적립을 선택하면 매년 첫 달에만 적립이 들어갑니다. 세금은 발생한 수익에 입력한 세율을 곱하고, 인플레이션은 매월 (1 + 인플레/12)로 나눠 실질가치를 환산합니다. 입력을 바꾸면 즉시 다시 계산됩니다.

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자가 원금에 합쳐져 그 위에서 다시 이자가 붙습니다. 원금 1억·연 5%·30년 기준 단리는 1억×(1+0.05×30)=2.5억이지만, 복리는 1억×1.05^30≈4.32억으로 약 1.82억 차이가 납니다. 기간이 길수록 격차가 기하급수적으로 커집니다.

복리 횟수가 잦을수록 유리합니다. 같은 연 5%라도 연복리는 1년에 한 번, 월복리는 12번 이자를 재투자해 실효 수익률이 약간 높아집니다(연 5% 월복리의 실효이율 약 5.12%). 다만 차이는 횟수보다 '기간'과 '수익률'이 훨씬 큰 변수입니다. 본 계산기는 월복리 기준으로 계산합니다.

원금이 두 배가 되는 데 걸리는 햇수 ≈ 72 ÷ 연 수익률(%)이라는 어림셈입니다. 예를 들어 연 7%면 약 10.3년, 6%면 12년, 4%면 18년이 걸립니다. 거꾸로 '10년 안에 두 배'를 원하면 약 7.2%의 수익률이 필요하다는 역산도 가능합니다. 빠르게 복리 효과를 가늠할 때 유용하며, 적립식이 아닌 거치식(목돈 한 번 투입)에 잘 맞고 정확한 값은 본 계산기로 확인하면 됩니다.

예금·적금 이자에는 소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 일반적으로 원천징수됩니다. 다만 비과세 종합저축, 세금우대 상품, ISA 한도 내 이자, 해외 ETF 양도세(22%), 미국 ETF 분배금 원천징수(15%) 등은 적용이 다르니 상품에 맞춰 세율을 직접 입력하세요.

연 수익률 7%(S&P 500 장기 평균과 비슷한 가정) 기준 약 12.2억(세전, 인플레 미반영)이 됩니다. 한국 예적금 4% 기준이면 약 7.0억. 원금은 3.6억(월 100만×360개월)이므로, 7% 기준 약 8.6억이 순수 복리 수익입니다. 같은 적립이라도 상품 선택에 따라 결과가 두 배 가까이 차이 나니, 세율 15.4%와 예상 인플레이션을 함께 넣어 세후 실질가치까지 본 계산기로 직접 비교해보세요.

본 계산기는 누적 '수익(평가액 − 원금)'에만 세율을 곱해 세금을 산출하고, 평가액에서 차감해 세후 금액을 보여줍니다. 원금에는 세금이 붙지 않습니다. 일반 계좌 15.4%와 ISA 9.9%를 각각 입력해 돌리면 장기 누적 시 세금 차이가 얼마나 벌어지는지 한눈에 확인할 수 있습니다.

ISA는 연 200만(일반)·400만(서민형)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세입니다. 일반 계좌 15.4%와 비교하면 30년 누적 시 차이가 큽니다. 본 계산기에서 세율을 9.9% 또는 0%로 입력해 일반 계좌와 비교해보세요. 단 ISA는 의무 가입 기간 3년과 연 2,000만·총 1억 납입 한도가 있습니다.

S&P 500은 1928~2025년 연평균 약 10%(인플레 반영 후 약 7%)를 기록했습니다. 다만 단기 변동성이 크고 미래는 보장되지 않습니다. 코스피는 변동성이 더 크고 평균 5~7% 수준입니다. 보수적으로 5~7%로 계산하고, 낙관 시나리오(8~10%)를 추가로 돌려 범위로 보는 것을 권장합니다.

본 계산기는 고정 수익률을 가정합니다. 실제 시장은 변동하므로 보수(5%)·기본(7%)·낙관(9%) 세 시나리오를 따로 돌려 범위로 보는 것이 안전합니다. 또한 은퇴 직전 큰 손실이 났을 때의 '수익률 순서(sequence of returns) 리스크'는 FIRE 계산기에서 별도로 다룹니다.