가입기간과 월평균 소득(기준소득월액), 부양가족을 입력하면 만 65세부터 받게 될 국민연금 노령연금의 예상 월·연 수령액을 즉시 추정합니다. 2026년 개혁 소득대체율 43%와 기본연금액 산식, 부양가족연금액을 반영한 추정치입니다.
국민연금 노령연금은 얼마를 얼마나 오래 냈는지에 따라 크게 갈립니다. 이 도구는 가입기간·월평균 소득·부양가족만 넣으면 만 65세부터 받을 월 예상 수령액을 2026년 개혁 기준으로 즉시 추정합니다. 아래에서 기본연금액 산식, 실전 예시, 한국 제도 맥락, 흔한 오해를 차례로 설명합니다.
노령연금의 핵심은 기본연금액입니다. 산식은 소득대체율 상수 × (A값 + B값) × (1 + 0.05 × 20년초과월수/12)로, 2026년 상수는 1.29(소득대체율 43%)입니다. A값은 전체 가입자 평균소득(2026년 3,193,511원)으로 모두에게 같은 '균등부분'이고, B값은 본인 평균소득인 '소득비례부분'입니다. 즉 A값 덕분에 소득이 낮아도 낸 것보다 많이 받는 재분배가 작동합니다. 여기에 가입기간이 20년을 넘는 만큼 계수가 커지고, 마지막으로 부양가족연금(배우자 월 25,550원, 자녀·부모 1인당 월 17,030원)을 정액으로 더해 월 수령액이 완성됩니다.
예컨대 월평균 소득 300만원으로 20년을 채우면 계수가 1.0이라 기본연금은 1.29×(319만+300만)×1.0÷12 ≈ 월 67만원 수준입니다. 같은 소득으로 40년을 내면 계수가 2.0으로 두 배가 되어 월 133만원에 이릅니다 — 가입기간이 두 배면 연금도 대략 두 배입니다. 소득이 높을수록 B값이 커져 연금도 늘지만, A값(균등부분)이 절반가량을 차지해 고소득자의 소득대체율은 상대적으로 낮아집니다. 여기에 배우자가 있으면 매월 25,550원, 부양 자녀·부모가 있으면 1인당 17,030원이 더해집니다. 값을 바꾸면 즉시 재계산되니 '몇 년 더 내면 얼마나 늘어나는지'를 직접 비교해 보세요.
2025년 연금개혁으로 2026년부터 보험료율이 9%에서 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%에 이르고, 소득대체율은 41.5%에서 43%로 인상됐습니다(상수 1.29). 소득대체율은 40년 가입 기준이라, 실제 가입기간이 짧으면 체감 대체율은 이보다 낮습니다. 국민연금의 큰 특징은 소득재분배 — 산식의 A값(전체 평균)이 소득이 낮은 사람에게 유리하게 작동해, 낸 돈 대비 수익비가 저소득자일수록 높습니다. 또 실제 연금은 A값 상승과 물가연동으로 매년 조정되므로, 먼 미래의 명목 수령액은 지금 추정치보다 커질 수 있습니다. 본 도구는 이런 미래 변동을 고정한 2026년 현재가치 기준 추정임을 유념하세요.
첫 번째 오해는 낸 만큼만 받는다고 여기는 것 — A값(균등부분) 덕분에 대부분 낸 것보다 많이 받으며, 특히 저소득자일수록 수익비가 높습니다. 두 번째는 10년만 채우면 된다는 생각인데, 10년은 최소 요건일 뿐 20년을 넘겨야 계수가 1을 넘어 연금이 빠르게 커집니다. 세 번째는 이 추정치를 미래에 통장에 찍힐 명목 금액으로 오해하는 것 — 본 값은 2026년 가치 기준이고 실제로는 매년 인상됩니다. 마지막으로 B값은 재평가를 거친 값이라 본 계산기의 단순 근사와 다를 수 있으니, 정확한 금액은 국민연금공단 '내 연금 알아보기'에서 확인하고 이 도구는 규모 파악·시나리오 비교용으로 쓰세요.
노령연금은 '기본연금액 = 소득대체율 상수 × (A값 + B값) × 가입기간 계수'로 산정합니다. 2026년 상수는 1.29(소득대체율 43%), A값은 전체 가입자 평균소득 3,193,511원, B값은 본인 평균소득입니다. 여기에 20년 초과 가입 개월수에 따른 계수(1+0.05n/12)를 곱하고 부양가족연금을 더해 월 수령액을 구합니다.
A값은 연금 받기 전 3년간 전체 국민연금 가입자의 평균소득월액 평균으로 모든 수급자에게 공통 적용되는 '균등부분'입니다(2026년 3,193,511원). B값은 본인이 가입기간 동안 낸 기준소득월액의 평균으로 '소득비례부분'입니다. 실제 B값은 과거 소득을 재평가율로 현재가치화한 평균이지만, 본 계산기는 입력한 월평균 소득으로 단순 근사합니다.
가입기간 계수 (1+0.05n/12)에서 n은 20년을 초과하는 개월수입니다. 20년(240월) 가입이 기준값 1.0이고, 1년 더 낼 때마다 소득대체율이 5%p씩 올라 40년 가입 시 계수가 2.0이 됩니다. 반대로 20년 미만이면 n이 음수가 되어 감액되고, 10년 미만이면 노령연금 자체를 받지 못합니다.
출생연도에 따라 다르며, 1969년생 이후는 만 65세부터 노령연금을 받습니다. 최소 가입기간 10년(120월)을 채워야 하고, 조기노령연금(최대 5년 앞당김·감액)이나 연기연금(최대 5년 미룸·증액)을 선택할 수도 있습니다. 본 계산기는 정상 수급(만 65세·지급률 100%)을 기준으로 계산합니다.
노령연금 수급자에게 부양가족이 있으면 가족수당 성격의 부양가족연금이 기본연금액에 정액으로 더해집니다. 2026년 기준 배우자는 월 25,550원(연 306,630원), 자녀·부모는 1인당 월 17,030원(연 204,360원)입니다. 자녀는 25세 미만, 부모는 수급연령 이상 등 인정 요건이 있습니다.
국민연금공단 '내 연금 알아보기'는 실제 납부 이력과 연도별 재평가율, 미래 A값 상승·물가연동을 반영해 정밀 산정합니다. 반면 본 계산기는 2026년 고시값을 고정하고 B값을 입력 소득으로 근사한 현재가치 추정이라 차이가 납니다. 대략적인 규모 파악용으로 활용하고, 정확한 금액은 공단(1355)에서 확인하세요.
소득대체율은 40년을 가입했을 때 받는 연금이 가입기간 평균소득 대비 몇 %인지를 나타냅니다. 2025년 연금개혁으로 2026년부터 41.5%에서 43%로 올랐습니다. 다만 이는 40년 만기 가입 기준이라, 실제 가입기간이 짧으면 체감 소득대체율은 이보다 낮습니다.
아닙니다. 국민연금은 매년 A값이 오르고 수급 후에도 물가에 연동해 인상되므로, 먼 미래에 받는 명목 금액은 본 추정치보다 커질 수 있습니다. 본 계산기는 2026년 가치 기준으로 '지금 기준 얼마 수준인지'를 보여 주는 추정치이며, 명목 미래 수령액을 예측하지 않습니다.
본 계산기는 정보 제공 목적이며, 실제 세금·수익률은 개인 상황과 시장 변동에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 의사결정은 세무사·재무 전문가와 상담하세요.